如何应对养老储备不足？

如何应对养老储备不足？

　　如何应对养老储备不足：别忘了借助复利的力量

　　近日，花旗银行与友邦中国联合发布《中国居民养老准备洞察报告》(以下简称“《洞察报告》”)，对来自北京、上海、广州、深圳、杭州、南京等13个大中型城市25至65岁人士、流动资产在25万~500万元人民币者进行调查，其中75%尚未退休。

　　结果显示，首期中国城镇居民养老准备指数为62.6分，仅刚刚符合及格线。其中，受访者对于退休养老的信心水平(71.6分)及计划程度(74.6分)得分较高，而知识掌握(59.2分)和储备状况(43.4分)得分较低。这无疑显示出人们在“退休”这件事上理想与现实的差距。

　　“早退休”就更需要多储备

　　《洞察报告》显示，近七成受访者对退休养老生活有美好憧憬。包括与家人关系和睦，享受天伦之乐;保持身体健康，安排自己的时间;不依靠其他人的经济补贴维持生活，有稳定经济来源，维持一定的生活质量。近五成受访者有强烈的信心实现以上这些设想。43%认为只要有良好的规划安排，可以完全实现这些目标。

　　此外，27%的受访者计划提前退休，59%计划正常退休。这意味着男性大多计划在60周岁或提前退休，而女性大多计划在55周岁或提前退休。

　　对于这样的结果，友邦保险首席执行官蔡强提醒说，中国城镇居民可能对于长寿风险预估不足。以上海为例，目前平均寿命为82岁，其中女性的寿命比男性高5%。长寿已经成为一个大趋势，而这就意味着退休生活的时间在逐渐拉长，为养老进行准备的时间则越来越短。尤其当你抱有“提前退休”的想法时，就需要在更短的时间里为更长的养老生活做准备。

　　别忘了借助复利的力量

　　在本次调查的受访者中，有67%正在进行退休养老的相关投资和储蓄，有23%计划进行相关储备，剩下的10%被访者并无计划进行退休养老准备。值得注意的是，三类人群对于养老准备的理想年龄有较大认知差。正在进行退休养老投资、储备的人群认为，开始准备的理想年龄为36.3岁，这一结果远早于计划准备的受访者41.9岁和无计划进行退休养老投资储蓄的人群假设的理想年龄48.6岁。

　　调查显示，以40岁为界，年轻受访者尚未真正仔细考虑退休问题，较多是以目前的生活状态和资金积累状况来预估未来退休生活。然而他们正处于工作生活稳定，家庭负担较轻的时间段，因此对未来退休生活深具信心。年长受访者已经处于上有老下有小的阶段，生活中面临的问题增多，如自己的健康、父母的养老等，他们会开始疾病防范方面的计划，但对整体退休生活计划并不多。

　　纵观调查所覆盖的13个城市，受访者对退休养老投资或者储蓄相关金融产品的定位还很模糊。他们在选择“退休养老金融产品”时，声称更看重“安全稳健、保值增值”的产品属性，也能忍受“灵活性” 稍差的产品。然而当被问及收益率，他们对“退休养老金融产品”及“一般金融产品”的预期并无明显差异，甚至略高于“一般金融产品”的预期收益率0.1%。

　　对于这种既希望稳健又期待高收益率的心态，花旗银行零售银行业务总监连锦东认为过于理想化，有失可操作性。“尽管高收益、低风险是‘最佳方案’，但现实中并不可行。”连锦东指出，在看养老产品回报时，不要与一般理财产品做比较，因为一般理财产品的年限较短，同时回报具有延续的不确定性。而养老储备讲求的是现在的投入换取未来稳定的现金流，在这个前提下，退休计划是15、20年甚至更长时间的事情，因此更应该“稳”字当头。

　　“实际上，借助复利的力量，就算年化收益率不高，也能在长期积累后收获丰厚。”连锦东举例说，假设60岁为退休年龄，现在36岁，也就是有24年的储备时间，那么，要在60岁积累500万元的退休储备，按年利率5%计算，每年的投入只需要11万元。而如果你的储备年限只有10年，那么你每年投入的资金就需要达到近40万元。

　　因此，与其匆匆忙忙为了高收益而冒风险，还不如拉长储备时间，赚取稳稳的收益，一样能够安心养老。

　　早日储备弥补收支缺口

　　在此次调查中，受访者对退休后每月家庭开销的预估值约为8761元(排除通胀因素)，而这些开销包括了家庭日常开销、家庭大额开销、医疗、购物休闲、子女婚事、子女日常生活和教育费用等预期开销项。与此同时，被视为退休后主要经济来源的“国家养老金”助力有限，目前政府发放的企业退休职工平均养老金仅在2000~4000元，仅靠养老金显然无法负担退休后每月家庭开销。

　　值得注意的是，在受访人群中，有1/3的已退休受访者承认养老准备不足，认为目前生活水准仅能继续维持10年。这意味着这些退休族在10年之后的生活品质可能大大降低，他们可能需要在退休后依然采用较为激进的投资方式来获取高预期回报，否则，养老储备的窟窿将难以填补。

　　我们知道，在养老规划时，很重要的一步是先确定自己退休后需要怎样的生活，再倒推需要累积多少储备。对此，连锦东特别提醒说，医疗方面的开支尤为值得重视。“对现在的4-2-1家庭或是4-2-2家庭来说，‘夹心族’不仅要考虑到自己今后的医疗储备，也不能忘了父母在这方面的潜在开支。”连锦东说，当60岁退休时，父母仍然健在，所以还有赡养上一代的需求。

　　构建养老储备“金字塔”

　　那么，究竟如何规划才能有效保证养老生活品质呢?

　　比较可行的做法是参考“金字塔”构造，先完善底层基础，再慢慢向上搭建。

　　简单来说，最底下的一层为“健康资产”，也就是通过一份涵盖面比较广的医疗保险来确保如果有任何事情发生，你的家庭生活保障不会被破坏，这是最基础的。

　　然后中间一层，你可以通过“社保养老金+企业年金+商业养老保险”的模式来确保退休后，每月现金流满足需要。其中，如果企业年金部分比较充足，那么商业养老保险的保额可适当降低，反之，则需要更多依赖商业养老保险填补退休开支的缺口。

　　之所以会选用商业养老保险，原因在于其回报具有确定性、稳定性的特点。在购买保险时，你就能明确知道未来的现金流入情况，根据自身情况变化再及时增加保障。不存在亏损的可能，期限也较其他理财产品长很多。

　　在有效保证养老现金流后，你可以适当做一些风险投资，因为即便出现亏损，或是达不到预期收益率，也不会对你的养老生活产生威胁。而这样的组合，也有望实现收益的更大化。

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